Educación financiera para adolescentes, desde la casa

Se puede explicar qué es un presupuesto en una tarde, pero se aprende usándolo. Un adolescente que administra su propia mesada practica esperar, elegir y equivocarse con montos chicos, justo lo que va a necesitar con su primer sueldo o su primera tarjeta.

Qué es la educación financiera a esta edad

Entre los 11 y los 17 años, la educación financiera no se trata de acciones ni de criptomonedas. Se trata de hábitos:

• saber que la plata es limitada y que cada compra deja otra afuera;
• planificar para que la mesada alcance hasta el próximo pago;
• ahorrar para algo que importa;
• distinguir lo que necesita de lo que quiere;
• entender que pedir prestado tiene un costo.

Cinco ideas para aprender antes de los 18

1. La plata se gana

Que la mesada dependa, aunque sea en parte, de las tareas de la casa conecta esfuerzo y recompensa (lo explicamos en la guía de mesada por tareas). Saber cuánto vale su tiempo cambia la forma de mirar un precio: «esto son dos semanas de tareas».

2. Cada compra deja otra afuera

Los economistas lo llaman costo de oportunidad, pero no hace falta el término. Basta con preguntar, antes de una compra grande: «¿y qué dejarías de hacer con esa plata?».

3. Ahorrar es pagarse primero

El ahorro funciona mejor si se separa apenas llega la mesada y no con lo que sobra a fin de mes, porque a fin de mes es fácil que no sobre nada.

4. Pedir prestado cuesta

Un adelanto de mesada es un préstamo, y comprar en cuotas también puede serlo: si las cuotas tienen interés, se termina pagando más que el precio. En Chile, las ofertas de crédito muestran la CAE (carga anual equivalente), que sirve para comparar cuánto cuesta de verdad pedir prestado.

5. En internet, el precio no siempre se ve

Las monedas de los juegos, las cajas de premios al azar y las suscripciones que se renuevan solas esconden cuánto cuesta algo en pesos. Una regla útil: antes de comprar, pasarlo a pesos. Y otra que no se negocia: nunca compartir claves ni códigos que llegan por mensaje, aunque prometan un premio.

La mesada como laboratorio

La mesada enseña solo si las decisiones son suyas, y eso incluye equivocarse. Una mala compra a los 13 años, con $5.000, cuesta mucho menos que la misma lección a los 25 con una tarjeta de crédito. Si todavía no defines el monto, parte por cuánta mesada dar a un adolescente.

• Que decida en qué gasta, dentro de lo que la mesada cubre. Si tiene que pedirte permiso para cada compra, no está administrando.
• Pregunta en vez de sermonear. «¿Cuántas semanas de mesada es eso?» enseña más que «es una pérdida de plata».
• No rescates. Si se acaba antes de tiempo, espera al próximo pago. Es la parte más difícil para los padres y la que más enseña.

Una forma simple de ordenar la mesada es dividirla en tres partes apenas llega: una para gastar, otra para ahorrar y otra para compartir, como regalos de cumpleaños o una donación. Los porcentajes los deciden ustedes; este es solo un ejemplo.

• Gastar$14.00070 % · el día a día
• Ahorrar$4.00020 % · para una meta
• Compartir$2.00010 % · regalos o donar

Ahorrar para una meta

Ahorrar «por ahorrar» cuesta. Ahorrar para algo concreto, con precio y fecha, es otra cosa. Ayúdale a definir:

1. Qué quiere y cuánto cuesta. Unos audífonos, unas zapatillas o la gira de estudios.
2. Para cuándo. Con la fecha se calcula cuánto separar cada mes: si cuesta $36.000 y faltan seis meses, son $6.000 al mes.
3. Dónde va a ver el avance. Una alcancía transparente, una nota en el celular o una app: lo que importa es que vea cuánto le falta.

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AudífonosMeta: $36.000 en seis meses

Lleva $24.000 (67 %)Le faltan $12.000

Si quieres reforzarlo, aporta una parte: por ejemplo, $200 por cada $1.000 que ahorre. Es lo más parecido a un interés que va a conocer a esta edad, y le muestra que ahorrar rinde.

Compras en línea, tarjetas y cuotas

Tarde o temprano va a querer comprar algo por internet. Antes de que pase, conversen tres cosas:

• Débito, prepago y crédito no son lo mismo. Con débito o prepago se gasta plata que ya existe; con crédito se gasta plata prestada, que hay que devolver y a veces con interés.
• El precio final incluye todo: envío, comisiones y cuotas. Comparen el precio contado con el total en cuotas.
• Las suscripciones se renuevan solas. Anoten la fecha de renovación y cancelen antes si ya no se usa.

Hablar de plata en la casa

No hace falta compartir las preocupaciones de los adultos para hablar de plata. Algunas ideas para el día a día:

• Comparar precios juntos en el supermercado: ¿el paquete grande sale más barato por unidad?
• Mirar una cuenta de la casa, como la de la luz, y ver qué la hace subir o bajar.
• Darle el presupuesto de una salida familiar y que lo administre.
• Contar una compra tuya: qué comparaste, qué elegiste y por qué.

Actividades según la edad

• 11 y 12 años

  Primeros pasos

  • Semanada en efectivo.
  • Metas de ahorro cortas, de un mes.
  • Comparar precios en el supermercado.
• 13 y 14 años

  Planificar el mes

  • Mesada mensual.
  • Un presupuesto simple en una nota del celular.
  • Metas de ahorro de tres a seis meses.
• 15 a 17 años

  Rumbo a la autonomía

  • Una cuenta o tarjeta a su nombre, si tu banco la ofrece.
  • Entender cuotas, interés y CAE.
  • Administrar el presupuesto de una salida o un viaje.